互联网财产保险业务监管新规解读：全面升级，引领行业高质量发展
元描述：国家金融监督管理总局发布互联网财产保险业务监管新规，旨在规范行业发展，防范风险，保护消费者权益。本文详细解读新规内容，分析其对行业的影响，并提供相关建议。
引言： 随着互联网技术的快速发展，互联网财产保险业务近年来取得了长足进步，但也暴露出一些风险隐患。为了进一步规范互联网财产保险业务，有效防范行业风险，切实保护金融消费者合法权益，推动财险业数字化、智能化转型，实现互联网财产保险高质量发展，国家金融监督管理总局于2024年7月17日发布了《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》（以下简称“新规”）。
新规的发布标志着我国互联网财产保险监管迈入新的阶段，旨在构建更加完善的监管体系，引导行业健康发展，为消费者提供更加安全、便捷、高效的保险服务。 这份新规内容丰富，涉及经营准入、业务拓展、风险管理、数据安全、落地服务等多个方面，对现有监管框架进行了全面升级。
互联网财产保险公司经营准入条件
新规对互联网财产保险公司经营准入条件提出了更高的要求，旨在确保参与者具备足够的财务实力和风险管理能力。 具体而言，新规规定：
- 互联网保险公司之外的财产保险公司开展互联网财产保险业务，需满足以下条件：
- 最近连续四个季度综合偿付能力充足率不低于120%，核心偿付能力充足率不低于75%；
- 最近连续四个季度风险综合评级为B类及以上；
- 金融监管总局规定的其他条件。
- 互联网保险公司开展互联网财产保险业务，应符合《互联网保险业务监管办法》有关条件，且上季度末偿付能力、风险综合评级满足上述指标。
这些要求旨在确保财产保险公司在经营互联网财产保险业务时，能够承担相应的风险，并有效保障消费者的利益。 同时，新规也鼓励财产保险公司依托互联网特定场景开发小额分散、便捷惠民的财产保险产品，提升保险服务的便利性和可得性。
互联网财产保险业务经营区域拓展
新规对互联网财产保险业务的经营区域拓展进行了明确的规定，旨在避免财产保险公司通过互联网方式将线下业务拓展至未设立分公司的省（自治区、直辖市、计划单列市），规避属地监管。 具体而言，新规规定：
- 符合条件的财产保险公司，原则上可将互联网财产保险业务的经营区域拓展至未设立分公司的省（自治区、直辖市、计划单列市），并及时向拓展地的派出机构报告互联网财产保险业务拓展情况。
- 严控财产保险公司通过互联网方式将机动车辆保险经营区域拓展至未设立分公司的省（自治区、直辖市、计划单列市）。具备较强的风险管理、内控管理和综合服务能力，匹配相应地区市场环境、市场容量、商业需求、竞争程度等，满足相应区域监管要求的，可经金融监管总局审慎评估后实施。
- 财产保险公司经营农业保险、船舶保险、特殊风险保险等险种，原则上不得通过互联网方式拓展经营区域。
这些规定旨在确保财产保险公司在拓展互联网财产保险业务时，能够遵守属地监管的要求，并有效防范跨区域经营带来的风险。 同时，新规也鼓励财产保险公司在具备相应条件的情况下，进行审慎的跨区域经营，以满足不同地区消费者的需求。
风险管理和数据安全
新规对互联网财产保险业务的风险管理和数据安全提出了更高的要求，旨在确保财产保险公司能够有效识别、控制和防范互联网财产保险业务中存在的风险，并保护消费者的个人信息安全。 具体而言，新规规定：
- 财产保险公司开展互联网财产保险业务，应按照规定加强业务风险管理，积极运用科技手段，建立健全风险监测预警机制，搭建全面化、动态化、智能化的风险管理体系。
- 财产保险公司开展互联网财产保险业务，核心风控应确保独立有效，不得将影响风险管理的核心业务环节完全委托给合作机构，不得仅依托合作机构数据进行风险识别、评估及控制。
- 与财产保险公司开展互联网财产保险业务合作的保险中介机构，应向财产保险公司提供客户信息、风控数据以及反洗钱数据等保险业务核心信息。
- 财产保险公司开展互联网财产保险业务，应严格区分线上业务与线上线下融合业务，建立健全分隔机制，有效隔离防范经营风险。
- 财产保险公司开展互联网财产保险业务，应规范数据收集使用，强化数据全流程管理，明确合作机构在数据采集、加工、存储等方面的责任边界，遵守法律法规、社会公德、商业道德，切实履行数据安全保护义务。遵循合法、正当、必要的原则收集、处理及使用个人信息。
这些规定旨在确保财产保险公司在开展互联网财产保险业务时，能够有效防范风险，保护消费者数据安全。 同时，新规也强调了财产保险公司与合作机构之间的责任边界，明确了双方在数据安全方面的义务，以确保消费者个人信息得到充分的保护。
落地服务体系
新规对互联网财产保险业务的落地服务体系提出了明确的要求，旨在确保财产保险公司能够为消费者提供更加便捷、高效的线下服务，并有效解决线上服务无法满足的部分。 具体而言，新规规定：
- 财产保险公司可以通过本公司分支机构、线下合作机构，向金融消费者提供互联网财产保险业务落地服务。线下合作机构是指其他保险机构及其分支机构，包括区域性保险专业中介机构。
- 财产保险公司通过本公司分支机构开展落地服务的，应明确授权范围，加强服务过程管理和服务质量管理，确保线上线下服务有机融合。
- 财产保险公司委托线下合作机构提供落地服务的，应审慎筛选合作方，线下合作机构应具有三年及以上财产保险业务服务经验。
- 财产保险公司开展服务新市民、新动能领域的互联网财产保险业务，可适当放宽对线下合作机构经营时限的要求。
- 应严格把控服务能力和质量，对金融消费者投诉和意见处理承担主体责任，通过协议明确双方权利义务，合作范围，合作期限，收费项目、标准和支付方式，争议解决方案，违约责任及金融消费者投诉处理，信息保护等金融消费者权益保护事项，不得以与线下合作机构之间的合作协议为由拒绝受理和处理金融消费者提出的合理诉求和意见。
- 应以不低于每年一次的频率开展服务评估。对存在评估结果差、金融消费者投诉举报多、服务质量低下、内部管理不善等问题的线下合作机构，应及时采取措施，并做好信息披露和接续服务方案等金融消费者权益保护相关事宜。
- 财产保险公司通过互联网经营政策性、属地性较强的财产保险业务，应严格遵守监管部门、行业主管部门、相关政府职能部门对其落地服务的要求,构建更加完善、更强有力的落地服务体系，投入充足的技术资源、人力资源，做好风险管理和全流程服务。
这些规定旨在确保财产保险公司在开展互联网财产保险业务时，能够提供更加完善的线下服务，满足消费者的多样化需求。 同时，新规也对线下合作机构提出了更高的要求，确保其具备足够的专业能力和服务水平，为消费者提供高质量的服务。
新规对行业的影响
新规的发布将对互联网财产保险行业产生深远的影响。 具体而言：
- 提高行业准入门槛： 新规对互联网财产保险公司的经营准入条件提出了更高的要求，将淘汰一些实力不足、风险管理能力较弱的企业，提升行业的整体水平。
- 规范业务拓展： 新规对互联网财产保险业务的经营区域拓展进行了明确的规定，将有效防范跨区域经营带来的风险，促进行业健康发展。
- 加强风险管理：新规对互联网财产保险业务的风险管理提出了更高的要求，将推动财产保险公司建立更加完善的风险管理体系，有效识别、控制和防范风险。
- 强化数据安全：新规对互联网财产保险业务的数据安全提出了更高的要求，将推动财产保险公司建立更加完善的数据安全保护机制，确保消费者个人信息安全。
- 提升服务质量：新规对互联网财产保险业务的落地服务体系提出了明确的要求，将推动财产保险公司建立更加完善的线下服务体系，为消费者提供更加便捷、高效的服务。
总体而言，新规的发布将有利于互联网财产保险行业健康发展，提升行业服务水平，更好地满足消费者需求。
常见问题解答
以下是关于新规的常见问题解答：
1. 财产保险公司是否可以将所有的线下业务都通过互联网方式拓展经营区域？
答：新规明确规定，严禁财产保险公司将线下业务通过互联网方式拓展经营区域，规避属地监管。因此，财产保险公司不能将所有的线下业务都通过互联网方式拓展经营区域。
2. 财产保险公司开展互联网财产保险业务需要具备哪些条件？
答：新规对互联网财产保险公司经营准入条件提出了更高的要求，具体包括：最近连续四个季度综合偿付能力充足率不低于120%，核心偿付能力充足率不低于75%；最近连续四个季度风险综合评级为B类及以上；金融监管总局规定的其他条件。
3. 财产保险公司如何确保互联网财产保险业务的数据安全？
答：新规要求财产保险公司规范数据收集使用，强化数据全流程管理，明确合作机构在数据采集、加工、存储等方面的责任边界，遵守法律法规、社会公德、商业道德，切实履行数据安全保护义务。遵循合法、正当、必要的原则收集、处理及使用个人信息。
4. 财产保险公司如何提供更加完善的线下服务？
答：新规鼓励财产保险公司通过本公司分支机构、线下合作机构，向金融消费者提供互联网财产保险业务落地服务，并对线下合作机构提出了更高的要求，确保其具备足够的专业能力和服务水平。
5. 财产保险公司需要在什么时候全面符合新规的要求？
答：新规给予已经开展互联网财产保险业务的财产保险公司过渡期，要求其在切实保护金融消费者合法权益的基础上推进整改，于2024年12月31日前全面符合新规各项要求。
6. 新规对互联网财产保险行业的影响是什么？
答：新规的发布将有利于互联网财产保险行业健康发展，提升行业服务水平，更好地满足消费者需求。新规将提高行业准入门槛，规范业务拓展，加强风险管理，强化数据安全，提升服务质量。
结论
新规的发布是互联网财产保险监管的一次重大升级，将进一步规范行业发展，防范风险，保护消费者权益，推动财险业数字化、智能化转型，实现互联网财产保险高质量发展。
财产保险公司应认真学习贯彻新规，加强自身建设，提升风险管理能力，提高服务水平，以满足消费者不断增长的需求，为行业发展做出更大的贡献。
